Иллюзии собственной финансовой грамотности: более половины населения по-прежнему не ведет личный бюджет доходов и расходов (№57)

14.01.2009

 

Национальное агентство финансовых исследований представляет результаты всероссийского опроса населения, посвященного изучению уровня финансовой грамотности россиян. Всероссийский опрос проводился в декабре 2008 года, причем большинство вопросов задавалось на той же выборке и в той же формулировке в июне 2008 г.

В одном из предыдущих исследований НАФИ было выявлено, что кризис привел к росту финансовой грамотности россиян в отношении их знаний о том, как работает государственная система страхования вкладов. Поэтому весьма актуальным стал вопрос: привел ли кризис к повышению финансовой грамотности населения, с точки зрения субъективной оценки россиян и по объективным индикаторам.

Данные опроса показали, что в условиях финансового кризиса возросла субъективная оценка россиянами уровня собственной финансовой грамотности. На 12 процентных пунктов увеличилось число россиян, считающих себя в той или иной мере грамотными в финансовой сфере: доля оценивших свою финансовую грамотность на «хорошо» возросла с 10% до 15%, а доля, считающих свои знания удовлетворительными, увеличилась с 34% до 38%. Не выросло только количество тех, кто считает собственные знания о финансах отличными (всего 2% от всей выборки). Таким образом, если в июне 2008 года 50% респондентов считали, что у них или совершенно нет знаний и навыков в финансовой сфере, или эти знания и навыки неудовлетворительные, то в декабре 2008 года таких было уже только 38%.

Насколько соответствует субъективная оценка финансовой грамотности ее реальному уровню? Возможно, рост субъективных оценок связан не столько с ростом реального уровня финансовой грамотности, сколько с ростом потока информации на финансовую тему в СМИ в условиях кризиса. Люди получают больше информации о положении дел в экономике и поэтому считают себя более знающими. Для того чтобы оценить то, насколько изменились не самооценки людей, а их установки и принципы принятия решений в отношении финансов, нами были заданы соответствующие вопросы.

Результаты опроса показали, что один из базисных индикаторов финансовой грамотности, а именно практики планирования расходов и доходов домохозяйств, - не претерпели существенных изменений. Более половины населения (56%) по-прежнему не ведет учета своих доходов и расходов. При этом почти каждый десятый россиянин (9%) даже приблизительно не знает, сколько денег было получено и потрачено в его семье. Около 47% населения учета средств не ведет и имеет только приблизительное представление о денежных потоках в семье.

За полгода отмечается даже небольшое снижение (с 24% до 20%) доли тех, кто ведет семейный бюджет, фиксируя все поступления и расходы, однако это изменение в доли близко к статистической погрешности опроса. Как и в июне, в декабре 2008 г. учет всех средств в семейном бюджете чаще, чем в среднем, происходит в семьях малообеспеченных россиян и россиян старшего возраста (старше 60 лет). Так, учет всех доходов и расходов ведут 29% малообеспеченных респондентов («Мы едва сводим концы с концами, денег не хватает даже на продукты») и 30% респондентов в группе тех, кто старше 60 лет.

Формулировка второго вопроса была нацелена на то, чтобы оценить не самооценку финансовой грамотности, а ее объективные проявления, а именно, насколько респонденты способны правильно распознать признаки финансовой пирамиды среди различных предложений вложения средств на финансовом рынке. В список предложений были включены:

• банк, предлагающий вклады под 12% годовых,
• паевой инвестиционный фонд, сообщающий о 35% доходности его паев за предыдущий год,
• финансовая организация, обещающая 35%-ый  рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций,
• общий фонд банковского управления, предлагающий сертификаты долевого участия.

Правильный ответ на данный вопрос, что финансовой пирамидой может оказаться  финансовая организация, обещающая 35%-ый рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций, дали всего 28% опрошенных россиян. Среди тех, кто оценивает свои финансовые знания как удовлетворительные и выше, потенциальную финансовую пирамиду верно определили от 33% до 38% респондентов, что выше среднероссийского показателя (28%). При этом следует иметь в виду, что даже в этих группах свыше двух третей респондентов не могут распознать в финансовой организации, обещающей 35-ый рост вложений и гарантирующей возврат инвестиций, признаки финансовой пирамиды.

Интересным является еще и тот факт, что высокая субъективная оценка финансовой грамотности порой приводит к излишней «перестраховке». Так, среди респондентов, оценивающих свою финансовую грамотность высоко, 19% считают потенциальной финансовой пирамидой банк, предлагающий вклады под 12% годовых. Для сравнения - в среднем по России так полагают лишь 10% респондентов.

Нас также интересовало то, насколько в условиях изменения положения дел в экономике изменились потребности населения в получении дополнительных знаний о финансовых услугах. Однако в этом вопросе, как и в случае с практиками ведения бюджета личных доходов и расходов, изменений не произошло. Также как и в июне, в декабре 2008 г. наиболее востребованной была информация о том, какие законы для защиты прав потребителей существуют, и как потребитель может защитить свои права на этом рынке - почти треть опрошенных (31%) хотели бы узнать о таких законах больше. На втором месте в списке приоритетных тем стоит вопрос о способах сбережений на старость и пенсионной системе в целом (24%).

Исследование проводилось 13-14 декабря 2008 г. по всероссийской выборке и является одним из этапов исследовательского проекта НАФИ «Финансовые услуги для населения», посвященного изучению актуальных аспектов и проблем финансовой сферы России. Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%

Таблица 1. Распределение ответов респондентов на вопрос «Принято ли в Вашей семье вести учет доходов и расходов?», % респондентов

	июнь 2008	декабрь 2008
Да, мы ведем учет всех средств, фиксируя все поступления и все расходы	24	20
Да, мы ведем учет всех средств, но не все поступления или расходы фиксируются	21	19
Нет, учета средств семьи не ведется, но в целом известно, сколько денег было получено и сколько было потрачено за месяц	43	47
Нет, учета средств семьи не ведется, и даже приблизительно неизвестно, сколько денег получили и сколько потратили за месяц	9	9
Затрудняюсь ответить	3	5

 

Таблица 2. Распределение ответов респондентов на вопрос «Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком?», % респондентов

	июнь 2008	декабрь 2008
Знаний и навыков нет	20	18
Неудовлетворительные знания и навыки	30	20
Удовлетворительные знания и навыки	34	38
Хорошие знания и навыки	10	15
Отличные знания и навыки	2	2
затрудняюсь ответить	4	7

 

Таблица 3. Распределение ответов респондентов на вопрос «Какой из вариантов, с Вашей точки зрения, может оказаться финансовой пирамидой?» в зависимости от субъективной оценки финансовой грамотности, % респондентов по столбцу, опрос в декабре 2008 г.

	Знаний и навыков нет	Неудовлетворительные знания и навыки	Удовлетворительные знания и навыки	Хорошие знания и навыки	Отличные знания и навыки	затрудняюсь ответить	В среднем по России
Банк, предлагающий вклады под 12% годовых	7	6	6	9	19	10	7
Паевой инвестиционный фонд, сообщающий о 35% доходности его паев за предыдущий год	6	12	9	13	16	7	10
Финансовая организация, обещающая 35%-ый рост вложений через год и гарантирующая возврат инвестиций	14	26	36	33	38	10	28
Общий фонд банковского управления, предлагающий сертификаты долевого участия	1	3	3	5	3	4	3
Никакой из перечисленных вариантов	17	7	13	12	6	9	12
Все перечисленные варианты	14	14	15	12	9	5	14
затрудняюсь ответить	40	31	18	16	9	55	26

 

Таблица 4. Распределение ответов респондентов на вопрос «О каких из аспектов управления личными денежными средствами Вам было бы интересно узнать больше в курсе финансового обучения», % респондентов

	июнь 2008	декабрь 2008
Какие законы, защищающие права потребителей существуют, и что следует делать, если эти права нарушаются	31	31
Как устроена пенсионная система, и какие существуют способы для обеспечения сбережений на старость	26	24
Меня не интересует никакая из подобных тем	25	23
Что нужно делать, чтобы не увязнуть в слишком больших долгах при пользовании кредитами	22	19
Как планировать долгосрочные покупки (автомобиль, квартира, дача) и оценивать свои возможности для их осуществления	19	18
На какую информацию потребитель должен обращать внимание при подписании договоров с банками и другими финансовыми компаниями	18	17
Об ипотеке	16	15
Как ставить свои финансовые цели и составлять текущий личный финансовый план	12	14
О банковских услугах - текущих счетах, сберегательных вкладах и пластиковых картах	14	14
О потребительских кредитах для покупки товаров и услуг	13	13
О негосударственных пенсионных фондах	13	11
По каким параметрам нужно сравнивать услуги, предлагаемые банками и другими финансовыми компаниями	11	11
О страховании и видах страховых продуктов	7	8
Об источниках информации о финансовых услугах, как ее понимать и как можно отличить рекламу от объективной информации	8	8
О фондовом рынке, акциях и паевых инвестиционных фондах	5	7
Затрудняюсь ответить	6	8

Получить дополнительную информацию по этому или другим исследованиям Вы можете у специалистов НАФИ по тел. (499) 261-05-04.